8月中旬泛鑫保險(xiǎn)代理公司老板攜款潛逃事件曾在國(guó)內(nèi)引起轟動(dòng)，也讓銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品銷售的問(wèn)題暴露，蒙受損失的投資者一部分是從銀行購(gòu)買(mǎi)的泛鑫保代推出的理財(cái)產(chǎn)品。這部分產(chǎn)品都由客戶經(jīng)理私下違規(guī)銷售，而投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)并不知情。身為非業(yè)內(nèi)人士，普通投資者面對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品容易云里霧里，本期享理財(cái)我們就來(lái)和大家聊聊如何培養(yǎng)一雙辨識(shí)理財(cái)產(chǎn)品的慧眼。
高收益背后藏風(fēng)險(xiǎn)
去年上映的香港電影《奪命金》開(kāi)頭的一幕至今讓人印象深刻，在金融危機(jī)不景氣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，一個(gè)從未買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的老人在聽(tīng)到投資經(jīng)理介紹一款產(chǎn)品高收益后，完全忽略了它的風(fēng)險(xiǎn)就買(mǎi)下，而客戶經(jīng)理迫于業(yè)績(jī)壓力也故意淡化風(fēng)險(xiǎn)。
電影來(lái)源于生活，現(xiàn)實(shí)生活中這樣的事件也層出不窮。銀行銷售人員提出某些理財(cái)產(chǎn)品“高收益”等特征時(shí)，投資者的注意力被吸引，本應(yīng)注意到的細(xì)節(jié)就被忽視掉了。
浦發(fā)銀行(600000)長(zhǎng)風(fēng)支行嚴(yán)敏珠介紹，目前，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品主要有兩大類，一類是銀行自己研發(fā)并銷售的，一類是授權(quán)代理銷售的，自研自銷的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比代銷產(chǎn)品更低。正常情況下，銀行正規(guī)的代銷理財(cái)產(chǎn)品在客戶簽署的產(chǎn)品協(xié)議中有銀行和產(chǎn)品投資方雙方印章，宣傳資料上也會(huì)提及具體代銷銀行的名字。
購(gòu)買(mǎi)過(guò)程擦亮眼睛
如何最大化保護(hù)自身利益呢？市中行浦東開(kāi)發(fā)區(qū)支行郎一婧這樣建議：“辨別產(chǎn)品應(yīng)從購(gòu)買(mǎi)前開(kāi)始，先在銀行官網(wǎng)上搜索這款產(chǎn)品是否存在。大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在銀行的官方網(wǎng)站上公布，并顯示產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。
投資者確認(rèn)理財(cái)產(chǎn)品存在并決定購(gòu)買(mǎi)后，會(huì)到銀行填單認(rèn)購(gòu)，這當(dāng)中也有許多講究。上海農(nóng)商行徐匯支行王磊提醒投資人，通常情況下，如果是正規(guī)渠道代銷的產(chǎn)品，銀行會(huì)要求客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行的賬戶，基本不會(huì)出現(xiàn)用他行卡或他行賬戶購(gòu)買(mǎi)的情況。
購(gòu)買(mǎi)完成后，銀行會(huì)將有客戶簽名和蓋有銀行印章的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)合同和相關(guān)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一式兩份，投資者務(wù)必保存好相關(guān)憑證，這是一旦發(fā)生產(chǎn)品違規(guī)等糾紛時(shí)的重要維權(quán)依據(jù)。
用小竅門(mén)給資金“上保險(xiǎn)”
此外，經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行理財(cái)經(jīng)理們還向大家提供了幾個(gè)小竅門(mén)。
市中行南匯支行潘衛(wèi)建議，在做理財(cái)咨詢前，可以先請(qǐng)理財(cái)人員出示相應(yīng)的工作證以及資格證書(shū)以確認(rèn)身份。市中行靜安支行薛瑩說(shuō)：“銀行合規(guī)銷售的產(chǎn)品都是公開(kāi)的，您可向其他銀行工作人員多問(wèn)一句"這個(gè)產(chǎn)品怎么樣？"如果產(chǎn)品是客戶經(jīng)理私下違規(guī)銷售的，其他同事就不會(huì)知道它的存在。”
了解產(chǎn)品時(shí)，只聽(tīng)口頭介紹是沒(méi)有保障的，要看到具體產(chǎn)品合同才能拍板。平安銀行(000001)浦南支行趙怡分析：“對(duì)于理財(cái)人員介紹的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、保本與否等要素不能光看銀行宣傳板或宣傳單頁(yè)，也不能光聽(tīng)理財(cái)人員口頭介紹和保證，而是需要讓理財(cái)人員提供相應(yīng)的產(chǎn)品合同文本仔細(xì)閱讀后方能簽署。”
