每年的年底年初都是提前還貸的高峰，很多手頭有了寬?，F(xiàn)金的貸款購房者在考慮是否提前還貸。不過，去年以來，市場上的理財產(chǎn)品選擇多了起來，余額寶等產(chǎn)品收益率也居高不下，閑置資金除了提前還貸外有了更多選擇。有購房者就在是否提前還款上拿不定主意，究竟該還款減輕貸款壓力，還是應該投資理財來抵消貸款利息？理財專家指出，雖然當前市面上各種理財產(chǎn)品收益率攀高，甚至還高出貸款利率，但這只是短期現(xiàn)象，因此就放棄還款計劃并不明智。不過，對于一些已經(jīng)享受了利率優(yōu)惠的購房者，提前還貸并不合算。
理財收益高過貸款利率
2012年9月，張先生選擇貸款購置了一套二手房，以8.5折利率從銀行貸了120萬，貸款期限為20年，月供為8445元。從貸款那天起，張先生就下定決心一定要提前還貸。
春節(jié)前，張先生拿到了年終獎金，加上之前的一些積蓄，張先生可以拿出20萬進行提前還貸，按照他的計算，如果他把這二十萬還給銀行，月還款額不變的話可以提前五年還清，節(jié)省30萬左右的利息。
這筆賬此前張先生已經(jīng)和家人算過好多次了，但是最近風頭正勁的余額寶、理財通等產(chǎn)品動搖了他的還款計劃。張先生觀察到，這些理財產(chǎn)品收益率近期都在6%左右，他的貸款利息打完折為5.57%，這就意味著他把錢放在理財產(chǎn)品中獲得的收益要比自己付出的利息多。而且，選擇理財產(chǎn)品，資金也相對自由，如果需要用錢，可以隨時取出應急。張先生堅定的還款計劃因此動搖了。
有張先生類似想法的人不在少數(shù)。由于各種便捷理財方式的出現(xiàn)，理財?shù)年犖椴粩鄩汛螅碡數(shù)挠^念也更深入人心。一位銀行的信貸專員就告訴《廣廈時代》，以前一到年底，咨詢提前還貸業(yè)務的人就顯著增多，不過去年年底明顯感到咨詢的人變少了，再加上貸款優(yōu)惠的收緊，他的業(yè)務量明顯下降。
不應按照高收益率判斷是否該提前還貸
理財產(chǎn)品在近一年的高收益率動搖了購房者的提前還款計劃，有購房者認為把錢放到理財產(chǎn)品中足以抵消房貸的利息。對此，銀行人士表示，超過6%的收益率并不會一直存在，購房者制訂還款計劃時，不應把房貸利率和理財收益率的高峰期進行對比，而是應衡量一個合理的平均收益率。
農(nóng)業(yè)銀行(601288)朝陽區(qū)某網(wǎng)點的理財經(jīng)理告訴《廣廈時代》，在整體資金面不緊張的時候，銀行短期理財產(chǎn)品收益率一般在4%-4.5%左右，這是一個相對正常的值，而像余額寶、理財通這樣的產(chǎn)品，本質上是貨幣型基金，收益率和短期理財基本持平，甚至還略低。以這些產(chǎn)品的高峰期收益率進行長期判斷是不科學的。
另外，對于有些購房者，提前還貸的目的是降低自己的單月月供，緩解還款壓力。這部分購房者應著重去考慮自己每月合理的還款額，依照自己的收入和支出來制訂還款計劃?！稄V廈時代》在網(wǎng)點隨機采訪的一位貸款人就表示，他提前還款就是為了降低月供額，現(xiàn)在他每個月要還款7000元左右，他的目標是能降至4000元以內(nèi)，這樣對他的生活就基本無壓力，如果再考慮到通貨膨脹，估計未來4000元的月供就更輕松。上述理財經(jīng)理就表示，雖然提前還款選擇縮短還款年限節(jié)省的利息要比降低月供多，但還是有很大一部分購房者提前還款時首選降低月供，貸款年限不變。
7折利率和公積金貸款沒必要提前還
雖然余額寶等產(chǎn)品不足以成為取消提前還貸計劃的理由，但在當前的信貸狀況下，對于兩部分人，提前還貸基本沒必要。
上述理財經(jīng)理介紹，在2008年底到2010年間購房的購房者，貸款時多享受了7折的優(yōu)惠房貸利率，這部分購房者沒有必要提前還貸。他解釋道，按照利率7折優(yōu)惠計算，這部分購房人目前的貸款利率僅為4.59%，這個利率甚至比部分銀行的無風險長期存款的利息還要低，購房人完全沒必要把資金都投入到還貸中。同樣的，使用公積金貸款的購房人，也沒有必要提前還，4.5%的利率在當期的金融市場里，基本就相當于無成本占用資金。
對于有些購房人著急提前還貸是為了再次貸款購房，該理財經(jīng)理表示，是否提前還清，對于購房者再次購房的貸款利率并沒有影響。他透露，目前各家銀行本身房貸業(yè)務就在收緊，首套房利率優(yōu)惠已經(jīng)很難拿到，甚至還有上浮，對于二套房的標準更是嚴格執(zhí)行認房又認貸，不論購房者的上一套房貸是否還清，都會按照二套房利率執(zhí)行，提前還款對于辦理新業(yè)務不會有任何幫助。
