? ? ?事實上，根據(jù)保監(jiān)會人身險部主任袁序成在會上公布的數(shù)據(jù)，2014年前三季度，我國與福利保障有關(guān)的人身險為26.54億人次提供了180.6萬億元的風(fēng)險保障，有效保單達(dá)6.3億張，而人均卻還不到0.5張。

 

? ? ?作為社會保障“三支柱”之一的商業(yè)保險，現(xiàn)階段顯然還沒有發(fā)展壯大到可以撐起“一片天”的境地。然而，隨著保險“新國十條”對其賦予無可替代的重要使命，我國企業(yè)福利保障建設(shè)對商業(yè)保險和年金產(chǎn)品的需求日益增大，保險業(yè)究竟如何才能成為“個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者”，受到社會各界的廣泛關(guān)注。

 

? ? ?福利僅達(dá)基礎(chǔ)水平

 

? ? ?據(jù)悉，《報告》是中保協(xié)聯(lián)合中華全國總工會勞動關(guān)系研究中心、中國社科院世界社保研究中心，在會員單位平安養(yǎng)老保險股份有限公司前期積極探索所打下的良好基礎(chǔ)上共同完成的，研究工作歷時一年，是在調(diào)研全國50個具有代表性的大中城市4500多位企業(yè)人力資源部門負(fù)責(zé)人或企業(yè)職工的基礎(chǔ)上編制的。

 

? ? ?對此，中保協(xié)會長朱進元表示，企業(yè)員工福利保障指數(shù)的研究既是保險行業(yè)服務(wù)國家構(gòu)建現(xiàn)代保障體系的責(zé)任所在，也是保險業(yè)充分把握《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》巨大的政策紅利。應(yīng)抓住加快保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級難得的歷史機遇，填補我國在企業(yè)福利保障及養(yǎng)老保障領(lǐng)域缺失商業(yè)保險的空白和遺憾，從而滿足不同層級、多樣化的民生保障需求，促進社會的和諧與穩(wěn)定。

 

? ? ?《報告》顯示，我國大中城市企業(yè)員工福利指數(shù)為66.5，仍處在基礎(chǔ)水平，福利保障水平有待進一步提高。四個一級指標(biāo)中，在充實性指數(shù)之下的二級指標(biāo)中，來自企業(yè)調(diào)查的社會保險覆蓋范圍指數(shù)值最高，而來自員工調(diào)查的商業(yè)補充保險覆蓋范圍指數(shù)值最低；在公平性指數(shù)的二級指標(biāo)中，來自企業(yè)調(diào)查的社會保險覆蓋條件指數(shù)值最高，而來自員工調(diào)查的商業(yè)補充保險覆蓋條件指數(shù)值同樣為最低；在滿意度評價指數(shù)的二級指標(biāo)中，商業(yè)補充保險實用程度的指數(shù)值最高，而非保險類福利服務(wù)滿意度的指數(shù)值最低；在效益評價指數(shù)中，商業(yè)補充保險產(chǎn)生效益的指數(shù)值最高，而非保險類福利產(chǎn)生效益的指數(shù)值最低。

 

? ? ?由此可見，商業(yè)補充保險是員工認(rèn)為實用程度最大和產(chǎn)生效益最高的福利待遇，也是被反映覆蓋范圍最窄、覆蓋條件最不公平的福利待遇。

 

? ? ?長壽風(fēng)險亟待防范

 

? ? ?據(jù)中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞透露，接受調(diào)查的大中城市中，企業(yè)員工養(yǎng)老和醫(yī)療社會保險的覆蓋范圍已經(jīng)超過九成，超過五成企業(yè)已為員工提供形式多樣的商業(yè)補充保險和非保險類福利，有接近六成的員工對福利保障目前的總體情況明確表示滿意。

 

? ? ?雖然我國企業(yè)員工福利保障制度的建立和發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成就，但這些成就難以掩蓋存在的諸多不足，在一定程度上影響了員工對企業(yè)的忠誠度和工作積極性，還不能完全適應(yīng)國家正在推行的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略。

 

? ? ?這些缺陷主要包括不同行業(yè)和地區(qū)之間福利保障水平還存在著一定差距，相當(dāng)一部分企業(yè)對員工取得福利保障還存在著“歧視性”條件，相當(dāng)一部分企業(yè)在進一步增加福利保障投入上存在財務(wù)壓力，員工期望的和企業(yè)提供的非保險類福利間存在著供需錯位現(xiàn)象。

 

? ? ?此外，《報告》認(rèn)為，目前企業(yè)已經(jīng)提供的商業(yè)補充保險項目并沒有完全涵蓋職工可能遇到的所有風(fēng)險，由于近幾年“看病貴”成為主要社會問題，因此企業(yè)和職工更加關(guān)注規(guī)避“疾病風(fēng)險”的產(chǎn)品，卻對人口老齡化形勢估計不足，對規(guī)避“長壽風(fēng)險”的產(chǎn)品重視程度不夠。事實正是如此，據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)意外保險和重大疾病保險等規(guī)避“疾病風(fēng)險”的產(chǎn)品在已提供商業(yè)補充保險項目的公司中普及率為六成左右，而企業(yè)年金和商業(yè)補充養(yǎng)老保險等規(guī)避“長壽風(fēng)險”的產(chǎn)品在已提供商業(yè)補充保險的公司中普及率僅為四成左右。

 

? ? ?創(chuàng)新滿足多樣化需求

 

? ? ?針對上述問題，《報告》建議，應(yīng)從政府、企業(yè)、工會、保險業(yè)和員工等層面采取有效措施加以解決。

 

? ? ?從政府層面來說，要深化收入分配制度改革，使福利保障中的隱性待遇更合理，擴大商業(yè)補充保險普及率，重點消除不同地區(qū)和不同所有制企業(yè)之間在建立員工福利制度上的成本差距；盡快推出科學(xué)合理的頂層設(shè)計，為企業(yè)引入商業(yè)補充保險計劃創(chuàng)造條件；各級地方政府貫徹落實保險“新國十條”，構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)；對一些商業(yè)補充保險引入或加大稅收優(yōu)惠力度，擴大商業(yè)補充保險的覆蓋范圍；在督促企業(yè)繼續(xù)重視預(yù)防“疾病風(fēng)險”健康保險產(chǎn)品的同時，積極引導(dǎo)其購買預(yù)防“長壽風(fēng)險”的產(chǎn)品。

 

? ? ?對企業(yè)而言，要認(rèn)識政府將對企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃給予大力支持；盡早制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，在有能力的情況下適當(dāng)超前增加員工福利保障投入，尤其是規(guī)避各種風(fēng)險的商業(yè)補充保險計劃。

 

? ? ?值得注意的是，齊傳鈞強調(diào)，對于保險業(yè)而言，要客觀看待保險業(yè)現(xiàn)狀與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，并且產(chǎn)品開發(fā)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代要求，實現(xiàn)“智能化、碎片化、社交化、定制化”，具備實用價值，滿足個性化、差異化需求；同時，還要開拓服務(wù)創(chuàng)新渠道，在傳統(tǒng)服務(wù)渠道的基礎(chǔ)上，保險業(yè)應(yīng)積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)來向客戶提供全方位的人性化服務(wù)，通過增強客戶體驗來提升服務(wù)滿意度。