陳文輝強調(diào)，商業(yè)車險改革要堅持三個基本原則，一是堅持市場化方向，把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場，建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，引導(dǎo)保險公司在價格、服務(wù)、品牌、管理、渠道等方面開展全方位的競爭。

　　二是保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。要通過市場化手段引導(dǎo)保險公司為消費者提供更多質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，使商業(yè)車險的保障范圍能夠滿足消費者的合理預(yù)期，價格能夠為消費者所接受，理賠服務(wù)水平能夠不斷提升。三則是積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。

　　費率改革“三步走”

　　陳文輝指出，在費率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。由于大數(shù)法則是商業(yè)車險費率測算的基礎(chǔ)，為了防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。對于商業(yè)車險保費中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場主體，以激發(fā)市場活力，鼓勵良性競爭。

　　在條款方面，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定并不斷豐富、完善商業(yè)車險示范條款，提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)供保險公司參考使用。同時，保監(jiān)會支持、鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)車險條款，為消費者提供更多的選擇。

　　事實上，對于費率改革，“三步走”已基本確定。而根據(jù)《第一財經(jīng)日報》早前的了解，對于費率改革的征求意見集中于三個方面，即定價基礎(chǔ)的確定、定價自主權(quán)的確定和如何擴大自主權(quán)。

　　實際上，去年12月底，中國保監(jiān)會就向保險公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走，費率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費率；待時機成熟后，再放開部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車險自主定價。

　　畢馬威去年發(fā)布的一份商業(yè)車險改革方面的報告中顯示，《征求意見稿》計劃在未來幾年內(nèi)作出重大改進(jìn)，屆時將賦予更多保險公司在產(chǎn)品和定價方面更多的自主性。部分法規(guī)和細(xì)則即將完成并即刻付諸實施，其中包括：新的標(biāo)準(zhǔn)保單條款；以行業(yè)賠付成本加上不超過保險公司附加費用35%為基礎(chǔ)進(jìn)行定價及今后至少每兩年將修訂一次行業(yè)賠付成本。

　　而一名財險業(yè)內(nèi)人士日前向《第一財經(jīng)日報》表示：“商業(yè)車險費率市場化的改革方案一直在調(diào)整，時間表也一直未能確定。深化商業(yè)車險改革的重點是建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。這個形成機制改革中就包括條款和費率的改革。費率方面，將逐步擴大保險公司定價自主權(quán)。”

　　據(jù)《第一財經(jīng)日報》獨家獲悉，日前定下的費率市場化改革“三步走”為行業(yè)制定定價基礎(chǔ)、公司擁有定價自主權(quán)、穩(wěn)步擴大公司定價自主權(quán)。另據(jù)《第一財經(jīng)日報》獲悉，在此次聯(lián)席會上，車險費率市場化改革實施的步驟為：第一階段，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、主要費率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。

　　第二階段，中國保險行業(yè)協(xié)會進(jìn)一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，供保險公司參考。此外，進(jìn)一步擴大保險公司自主核保系數(shù)的浮動范圍。第三階段，繼續(xù)擴大保險公司商業(yè)車險費率自主定價權(quán)，完善商業(yè)車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制。

　　另據(jù)接近保監(jiān)會人士透露，費率調(diào)整系數(shù)中個人業(yè)務(wù)費率調(diào)整系數(shù)簡化為無賠款優(yōu)待、交通違法、渠道和自主定價四項。

　　制定統(tǒng)一車型數(shù)據(jù)庫

　　上述接近保監(jiān)會人士還透露，“接下來行業(yè)可能會研究制定統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫，并建立基準(zhǔn)純風(fēng)險保費動態(tài)調(diào)整機制。” 而另有消息稱，車型定價將成行。由聯(lián)系會議傳出的消息稱，車險費改新思路較之前已有明顯調(diào)整，其中，在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。

　　事實上，在今年4月保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修協(xié)會在京聯(lián)合發(fā)布的國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果中，車型定價的影子就隱現(xiàn)。

　　根據(jù)上述研究結(jié)果顯示，在整車配件零整比系數(shù)中，18個車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%，最高值是最低值的4.7倍；在50項易損配件零整比系數(shù)中，18個車型中系數(shù)最高的為223%，最低為77%，最高值是最低值的2.9倍。

　　對于這兩項較難理解的系數(shù)最通俗的解釋說，就是系數(shù)為1273%的車型，如果更換所有配件，所花的費用可以購買12輛新車。

　　兩協(xié)會披露的數(shù)據(jù)還顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價格差異較大，尤其是在相同價格區(qū)間內(nèi)，各車型間相同部位、相同功能件的價格差異巨大。而配件價格的高低直接決定了維修成本的高低，即使新車價位相同，如果消費者購買了零整比系數(shù)較高的車型，就意味著后續(xù)使用過程中可能需要支付相對更高的維修費用。

　　據(jù)一位中型財險公司人士透露，“對于保險公司而言，上述結(jié)論對于成本的飆升找到了合理的解釋。而如果實行車型定價，對于保險公司的成本問題則將有好的解決。”

　　上述接近保監(jiān)會人士還透露，“改革初期，按保費水平整體不變的原則，將行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險費率表轉(zhuǎn)化成按具體車型查找費率的形式，統(tǒng)一行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫。改革后期，隨著數(shù)據(jù)積累和精算工作的不斷推進(jìn)，車型基準(zhǔn)純風(fēng)險費率表將逐步貼近各車型風(fēng)險的實際水平。”

　　雖然在數(shù)次征求意見及此次聯(lián)席會議上均未有改革真正啟動的時間表的消息傳出，但已有消息稱雖然困難重重，但今年底明年初改革啟動的概率較大。?