如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲，假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。專家認(rèn)為，比較理想的狀態(tài)是從40歲前開始，將每月解決基本生活后可支配現(xiàn)金的20%作為養(yǎng)老定投。

　　專家普遍認(rèn)為，靠自己養(yǎng)老是一種風(fēng)險(xiǎn)防范，是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。

　　未來養(yǎng)老需要多少錢？曾經(jīng)有理財(cái)專家認(rèn)為，沒有100萬元，幾乎免談，更有甚者表示一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。這到底是聳人聽聞還是確有道理？這個(gè)問題雖然目前還沒有定論，但可以肯定的是，大多數(shù)中國人目前都在擔(dān)心自己的晚年生活。央行2013年第2季度儲(chǔ)戶網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查顯示，約46.2%的居民偏向儲(chǔ)蓄，其中不乏年輕的上班族，他們儲(chǔ)蓄的動(dòng)因就是為了養(yǎng)老。

　　觀點(diǎn)：養(yǎng)老沒幾百萬免談

　　早在幾年前就有媒體統(tǒng)計(jì)，假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40=96萬元養(yǎng)老金。

　　而更有甚者，北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉提出觀點(diǎn)稱，“一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”

　　儲(chǔ)備千萬元不夠養(yǎng)老？鐘偉給出的解釋是“通貨膨脹”。在老人身體健康不增加其他開銷的情況下，假設(shè)每月的生活開支為4000元，按55歲退休活到80歲，需要儲(chǔ)蓄25年的養(yǎng)老金，為4000元×12個(gè)月×25年=120萬元。若算上通貨膨脹，按每年5%的通脹率計(jì)算，如果第一年的開支是4.8萬元的話，第二年的開支就會(huì)是4.8萬元×1.05=5.04萬元，此后每年遞增。按這個(gè)來算，25年的養(yǎng)老成本將達(dá)到229萬元。

　　爭論：未知因素太多 算法不合理

　　上海復(fù)旦大學(xué)社會(huì)發(fā)展與公共政策學(xué)院教授于海說，這只是一種理論上的算法，一是以后通脹率到底是多少，無人能給出明確答案。二是，以上推算都基于現(xiàn)在的社會(huì)變化，未來不確定性因素很多，“30年后的事情，我們都無法預(yù)測。”于海說，一般來說，退休后的月收入能保證退休前月收入的70%就可以。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇也認(rèn)為，養(yǎng)老金儲(chǔ)備的計(jì)算沒有標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老需要多少錢，一方面取決于個(gè)人選擇的養(yǎng)老生活方式，另一方面也取決于無法預(yù)計(jì)、選擇的意外因素。

　　說法：“沒存幾百萬免談”太矯情

　　“養(yǎng)老沒存百萬免談”，聽到這種論調(diào)，我笑了，因?yàn)槲业募亦l(xiāng)地處窮鄉(xiāng)僻壤，我父母親今年都76歲了，至今守著幾畝薄田過平淡的日子；我二伯父今年89歲了，但身體硬朗，精神矍鑠，至今自己種糧種菜、生火做飯，自食其力。他們一輩子生活得恬靜安然，雖然貧窮，幾無存蓄，但除非病老到臥床不起，他們一生堪稱生命不息，勞作不止。

　　再說城鎮(zhèn)普通退休職工。經(jīng)過連續(xù)十年的調(diào)整，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，一般也就兩三千元，但他們現(xiàn)在不照樣生活安逸，灑脫自如嗎？

　　算算：到底需要多少錢？

　　按最低生存需要，夫妻兩人從55歲到85歲，一日三餐每頓都吃10元的盒飯，如按每年物價(jià)上漲5%算，不做理財(cái)情況下，現(xiàn)在需儲(chǔ)備153萬元才夠未來30年花！儲(chǔ)備養(yǎng)老金，通脹是大敵。而如你現(xiàn)在已有100萬元養(yǎng)老金儲(chǔ)備，不做理財(cái)情況下，按每年5%的通脹率算，30年后這筆錢的實(shí)際購買力只有23萬元！

　　此外，一個(gè)人退休之后會(huì)存活多少年？目前中國的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，男性55歲退休，之后大致可活到72歲；女性50歲退休，可活到74歲，因此男女在退休后的生存年限分別是17年、24年?？紤]到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長，大多數(shù)人可能會(huì)傾向于“為退休后的生活積攢存活25年的錢財(cái)是必要的”。另外還要考慮的是，退休后要維持怎樣的生活水準(zhǔn)？如果退休后生活水平略低于退休前，那么為存活25年積累大致相當(dāng)于20年的工資是必要的，這意味著退休后生活開銷比之前降低約20％。

　　這筆錢大致是多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問一個(gè)當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備退休的職工，他可能會(huì)認(rèn)為3萬元已經(jīng)足夠了。理由在于，1987年，居民消費(fèi)水平為每年565元，其中城鎮(zhèn)為998元，那么維持25年的消費(fèi)有2.5萬元就足夠了。同時(shí)，1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元，那么20年的工資大致不會(huì)超過3萬元?？梢詳嘌?，讓一個(gè)1987年退休的職工在當(dāng)年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目，3萬元已算奢侈，因?yàn)楫?dāng)時(shí)他每月工資掙不過百元，每月消費(fèi)則更少。

　　但如果你是在20年后的2007年退休，則情況完全改變。以居民消費(fèi)水平而言，1987年為565元，到2007年為7031元，那么城鎮(zhèn)居民25年的消費(fèi)大約需要30萬元；以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動(dòng)報(bào)酬來看，職工平均工資在1987年為1459元，到2007年已是24932元；城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年為1002元，到2007年已是13785元，按20年工資計(jì)算大約需要準(zhǔn)備的退休金是27.5萬元～50萬元。

　　如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲，假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計(jì)算，你的壽命為80歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備125.6萬元退休金。?

支招：如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老計(jì)劃

　　關(guān)于養(yǎng)老規(guī)劃，大部分人都還沒有這個(gè)意識(shí)，特別是長久以來，中國人在養(yǎng)老問題上報(bào)著一個(gè)非常錯(cuò)誤的觀念：養(yǎng)兒防老。但是隨著計(jì)劃生育制度的推廣，4-2-1的人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)是每個(gè)家庭都需面臨的事實(shí)，父母的養(yǎng)老問題對于年輕人來說會(huì)是一個(gè)很大的問題，因此養(yǎng)老規(guī)劃是很有必要的。

　　專家普遍認(rèn)為，靠自己養(yǎng)老是一種風(fēng)險(xiǎn)防范，是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。中國社工協(xié)會(huì)社會(huì)化養(yǎng)老工作委員會(huì)總干事呂斌說，對這個(gè)群體來說，子女也要養(yǎng)，父母也要管，到了自己老的一天，也要自己管，這是一種終身的個(gè)人理財(cái)。這其實(shí)也是國外發(fā)達(dá)國家普遍的一種社會(huì)現(xiàn)象。不靠國家、子女，而是靠自己。

　　專家認(rèn)為，比較理想的狀態(tài)是從40歲前開始，將每月解決基本生活后可支配現(xiàn)金的20%作為養(yǎng)老定投。 30歲至40歲是在積累人生的第一桶金，買房、買車基本上都在這個(gè)階段完成。到了40歲，事業(yè)和收入相對都比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也在降低，所以，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乜紤]自己養(yǎng)老問題。

　　除了定額定投外，購買保險(xiǎn)也是養(yǎng)老保障的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等都能為我們養(yǎng)老提供全方位的保障。